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网友:理财产品是否能对接我的旅游资金计划

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-04-01  浏览次数:115

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作者:Devin

我于2013年7月进入银行工作。工作半年来,我学习了很多,看了很多,也思考了不少。一部分是关于对互联网金融以及理财产品的理解和思考,一部分是在网点工作的一些体会和想法。

金融这个词对我来说并不陌生,但是我现在已记不得老师和课本是如何给这个词下的定义了。现在,我对金融的理解是货币的贸易,而利率是货币的价格。

我大学读的是贸易经济,对商品贸易的起源有记忆。小农经济下,你养牛,我养羊,大家都有多余的,交换一下,各取所需,可是多少牛换多少羊这本身是不好度量的。货币适时的介入,大大加快了商品的交换。

而货币本身其实也是一种特殊的商品,如曾经充当一般等价物的黄金、白银。货币本身也经历了不同的货币制度,但其基本的作为价值尺度,流通手段的基本职能没有改变。

淘宝和天猫[微博]在过去的十年多的日子里极大的改变了商品贸易。

记得淘宝刚出现的时候,有很多人抱怨假货很多,不安全,但是现在上网购物已经成为了很稀松平常的事,这当然归功于淘宝天猫不断完善的制度和配套的物流、支付措施等等,通过不断地用户体验培养起来了用户对于这一平台的信心。所以,中国的互联网交易不断刷新的网上购物交易量,要感谢这些早期的互联网公司摸着石头过河,对中国互联网用户的培养。

而作为这一工作的奠基人,淘宝和天猫的双十一也成为每年网上交易有标志性意义的日子。

如果说过去的十多年,淘宝和天猫等一些互联网公司改变了商品贸易的形式,改变了用户的消费行为方式,那么这次互联网金融就是要改变货币的贸易。

让大家对网购引起兴趣的原因是网上购物低廉的价格。这次互联网对金融的冲击也如出一辙,货币的价格——利率。

互联网强在平台强大的用户数量。金融强在专业性,合作模式是聪明的模式。银行去做触网的东西,和现在一些超市做网上商店一样,效果不及合作好。

当然银行比超市有优势的地方是金融毕竟有管制、有牌照限制。而且,银行本身有自己的固定用户。

不过,银行网上的流量还是比互联网公司弱。虽然好的产品通过网上的方式卖出去成本很低,但是整合这些需要很大的成本,改变用户的观念和习惯很困难。

现在工商银行开始有自己的网上商城,民生今年打算推出直销银行,阿里巴巴[微博]集团在余额宝[微博]的基础上推出更多的理财产品。

不过,货币贸易和商品贸易有很大不同。比如商品种类很多,质量存在差异,这点价格和商家的之前的评价和信誉都能体现出来。

而各银行的理财产品大同小异,利率趋同,银行品牌的美誉度可能也差不多,见仁见智。这应该是现在理财产品的问题,客户除了看利率什么也看不懂,什么也看不到。

专业化的理财产品,应该符合客户习惯,基于用户的目标制定。

举个例子,今年我想去云南旅游,能不能有一款理财产品可以告诉我,我一个月要存多少钱,利率多少,什么时候结息,如果能整合附上居住旅馆的价格,之前用户体验的评价和路线,那就更好了。

这是一个太具体的例子,现实中可能不一定要做到这样细,方向应该是对的。用更多的东西去让客户可以知道,如果只有利率吸引客户,现在越来越困难了,因为利率也是成本,而且这是大家都可以提高的恶性竞争,就像只有价格竞争一样。

要推出更有竞争力的理财产品,应该多站在客户的角度想一想。有多少应该互联网来做,有多少可以交给银行来做。分工是《国富论》的主题,是社会生产力发展的原因。

只有价格竞争的市场是不健康的,消费者的观念也是不健康的,好的市场是可以培养消费者的消费观念的。理财产品的健康的理财理念推行,对投资者的投资理念也是很好的指引,不要只看利率而不顾风险。

对于一个银行网点来说,可以做的就是让自己的理财产品可以通过数据的导入,去匹配不同的用户需求。

比如大堂经理可以手拿一个IPAD,IPAD里面有理财产品的数据,客户可以根据自己手里的资金量,用IPAD就可以自动推荐几个的理财产品,这是一个对理财产品的梳理过程。如果理财产品太多,也可以先通过客户要求进行匹配,再由理财经理进行解释。

现在理财产品还没有办法根据未来的资金用途进行产品的设计,那就还需要理财经理了解客户的资金用途,说明这样的理财计划是可以达到他的理财目标的。这一点我觉得是利率大家趋同的情况下,不考虑客户与理财经理的熟悉程度,可以打动客户的点。

 
 
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